스트레스 DSR 계산
스트레스 DSR 2단계 시행이 기존의 7월에서 9월로 연기되었는데요.
과연 스트레스 DSR은 무엇인지, 스트레스 DSR 2단계는 또 무언지 자세히 알아보겠습니다.
DSR과 스트레스 DSR
DSR은 Debt Service Ratio의 약자로 총부채 원리금상환비율을 의미합니다. 즉, 개인의 모든 부채의 연간 원리금상환 총액을 기준으로 대출한도를 정하는 비율입니다.
스트레스 DSR 계산기스트레스 DSR이란 가계대출을 줄이기 위한 방편이기도 하며, 금리가 갑자기 올랐을때 대출 상환금이 급등하여 가계에 부담이 갈 수 있으므로 미리 기존의 DSR에 스트레스 금리를 더 하여 대출 한도를 줄이는 것인데요.
실제로 대출 금리를 스트레스 금리만큼 높게 적용하는 것은 아니지만 DSR 기준으로 대출 한도 산정시 스트레스 금리를 더한 이자율로 계산함으로써 대출 한도를 줄이는 것입니다.
참고로 현재 스트레스 금리는 1.5%이며, 2024년 6월까지는 스트레스 금리의 25%인 0.375%가 가산되어 대출한도가 산정되며, 9월부터는 스트레스 금리 1.5%의 50%인 0.75%가 적용됩니다.
스트레스 DSR 계산방법
연소득 5천만원인 사람이 2020년 6월(당시 대출금리 2.43%)에 30년 만기의 변동금리 주택담보대출(원리금균등분할 상환)을 받고 현재까지 유지한 경우를 가정해 보겠습니다.
이 사람은 대출 당시 한도(DSR 40%)를 채워 대출받은 경우 4억2500만원까지 대출을 받을 수 있으나, 시중금리가 급등한 2022.6월~2023.6월 사이에는 연평균 DSR이 52.2%(+11.5p%) 수준까지 상승하게 됩니다.
이 경우 단순히 DSR 수치만 증가하는 것이 아니라 매월 상환금액이 50만원이나 증가하는데도 대출 원금 상환은 20만원이나 적어집니다. 그리고 이런 상황이 지속되면 채무불이행이 증가할 것이고, 가계의 부실이 사회문제가 될 것입니다.
만약 이 위 경우에 스트레스 금리 1.5%를 가산하여 2.43%+1.5%를 적용한다면 대출한도는 기존보다 7천5백만원 줄어든 3억5000만원까지만 가능하게 됩니다.
그러나 이것은 한도를 규제하기 위한 계산이므로 실제로 월 납부금액은 3.93%가 적용된 165만원이 2.43%에 대한 원금60만원과 이자 76만원인 월 142만원을 부담하면 됩니다. 그리고 이때 DSR은 33.5%로 4.25억원을 빌렸을때보다 7%가 낮아 집니다.
시중금리가 급등한 2022년 6월~2023년 6월 사이 연평균 DSR은 43.0%(+9.5p%)로 소득 대비 상환 부담이 40%에 근사한 수준으로 제한된 것을 알 수 있습니다.
게다가 2022년 6월~2023년 6월 시중금리가 5.3%로 급등했을때는 월 부담액이 179만원으로 증가하지만 이 때에도 평균 DSR은 약 43.0%로 소득 대비 상환 부담이 40%에 근사한 수준으로 제한되어 채무불이행이나 파산의 위험이 줄어들게 됩니다.
결국 실제 금리보다 스트레스 금리를 가중하여 대출한도를 제한함으로써 리스크를 줄이는 것이 스트레스 DSR의 목표이고 스트레스 금리를 몇 %까지 적용할 것인지 단계별로 시기를 조정한 것이 스트레스 DSR 1, 2, 3단계입니다.
이상의 스트레스 DSR 계산 방법을 참고하셔서 금융 리스크를 잘 관리하시기 바라며, 아래의 스트레스 DSR 계산기와 더불어 담보물의 가치 평가액에 따른 대출한도 LTV 및 소득대비 부채 비율 DTI에 대해서도 참고하시기 바랍니다.
스트레스 DSR 계산기 LTV DTI DSR 비교